时间的脚步刚刚迈进2015年,一条重磅消息就刺激到了中国每一个互联网金融从业者的神经。1月4日下午,国务院总理李克强视察深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”),提及“杀出一条路”、“倒推金融改革”、“便利的环境”等以往甚少在互联网金融领域出现的字眼,也让整个互联网金融行业兴奋不已,因为这不仅是政府高层针对金融改革释放出的一个强烈信号,也是对互联网银行这一新兴金融业态莫大的肯定。随着李克强在微众银行电脑端敲下首笔贷款业务的回车键,这家由腾讯作为第一大股东投资的互联网银行也幸运地成为国内第一笔互联网放贷业务的“操盘者”。
微众银行是致力于服务微小企业和普罗大众的互联网银行
前海微众银行是2014年7月首批获得中国银监会批复成立的3家民营银行之一,从获批到当年12月28日上线,仅用了5个月。微众银行注册资本金30亿元,经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款,业务模式上定位于“个存小贷”,服务个人消费者和小微企业客户。目前,微众银行仍处于内部测试阶段。1月4日,微众银行特别邀请的客户、卡车司机徐军足不出户就获得了该行3.5万元的贷款,这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。
微众银行以“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”,是一家致力于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。相比于传统银行,微众银行没有柜台、没有信用审核,更不需要抵押贷款,而是“以信用作担保,用数据防风险”。
大数据为微众银行提供信息支持,大幅降低管理成本
在微众银行正式对外营业后,个体创业者如果希望从微众银行获得贷款,他的信用将由软件分析他的社交媒体等大数据,得出一个信用评定分数,授予相应金额的贷款。据悉,微众银行的大数据系统汇集了约40万亿条数据信息,因此不需要调查信用、上门担保,整个贷款服务完全依托于互联网,省下的人力成本又全部返还给企业和个人用户。
按传统做法,银行为了应对业务复杂度的不断提高,会采取不断加大服务器的投入,购买更高端的设备。不过这种做法在保障后台高可靠性的同时,成本问题随之产生。据不完全统计,小型银行每个账户IT成本100元,大型银行每个账户的IT成本20元—30元。采用云服务,作为银行主要运作成本的IT架构,运维成本会大大降低。微众银行定位于通过移动互联网,为个人消费者和小微企业提供金融服务,其筹备时间短,业务上线快。微众银行自筹备开始即与腾讯云达成密切合作,在大幅提升IT竞争力的同时大大降低IT成本,双方合作目标是将微众银行每个账户的IT成本降至1元。腾讯公司副总裁、腾讯云负责人邱跃鹏在2014年10月底的腾讯全球合作伙伴大会上曾公开表示,前海微众银行在腾讯云的基础上,利用海量服务分布式的架构,将成本下降80%,只需要小型银行5%的负担用户成本。
依托社交资源,微众银行未来潜力无限
微众银行第一大股东是腾讯,持股比例30%,另两大股东分别为百业源和立业集团。与阿里、百度相比,腾讯最大的优势就在于社交资源,其庞大的社交账户体系具有超强的竞争力,与金融业务融合后,想象空间很大。
基于腾讯的海量社交数据,为用户提供精准、及时的服务将是微众银行的核心业务应用,如客户有什么爱好、最近身体状况、情感状态如何、是否换工作等,都可以通过社交数据获得相应的信息。
福睿思考
互联网银行将助力小微企业发展
微众银行瞄准的是大银行不做的市场缝隙,比如中间业务尤其是各种手续费收入。一直以来,小微企业的融资艰难。而互联网金融、民营资本因子的注入,在大幅降低银行的各项费率的同时,拓宽了企业的融资渠道,提高了融资效率,有利于解决大量小微企业的融资难问题。
无网点、个性化产品,差异化竞争确立竞争优势
第三方支付日趋成为主流,通过网络无店员、无网点提供金融服务将是一大趋势。微众银行的大数据系统,汇集了40万亿条数据信息,因此银行不需要调查信用、上门担保,整个服务完全依托于互联网。
此外,互联网银行的创新还体现在产品和服务上。基于现代通信技术和大数据的互联网金融产品更加个性化、更有针对性,能够通过大数据精准判断和选择客户,为客户提供更多的选择机会。
互联网金融并不能取代传统金融
互联网技术越先进,对风险管控的要求就越高。目前来看,这种风险不可控的忧虑并未消除。此外,监管层还缺乏配套机制,而存款保险制度、信用保证机制等保障制度尚且缺位。传统商业银行有更长的运营历史记录、更强的资金、成熟的监管和风险管理框架。发展到一定阶段后,互联网基因的民营银行同样也会面临监管壁垒、信用评级系统不完善、风险管理不成熟及资本金限制等挑战。
此外,短期看,腾讯旗下的民营银行可以运用网络平台和中介优势,迅速扩张其业务,利用其固有的产业链优势发展供应链金融、小额信贷等积累客户,利用利基战略达到短期的高速增长,但仍然难以撼动整个行业。因为大中银行在对公和大客户上,不论是产品还是规模优势都相对明显,而且其拥有政府信用的背书,民营银行难以取得超额的信用溢价。